Дубай є одним з найбільш популярних напрямків для туризму і бізнесу, тому тут активно купується і продається нерухомість. Багато людей, які зацікавлені в переїзді в Дубай, стають перед вибором: орендувати недорогі апартаменти в Дубаї або купити житло в іпотеку. Тисячі експатів обирають другий варіант. Давайте з'ясуємо, чому.
Інвестори можуть заробити на володінні нерухомістю. Ви завжди можете заробити гроші, здаючи свою нерухомість в оренду або перепродавши її. Прибутковість від здачі в оренду житлової нерухомості в Дубаї в 2021 році складала 6-10%. Тож власники нерухомості мають явну перевагу: орендний дохід дозволяє їм покривати виплати по іпотеці та витрати на проживання.
У цій статті ми розглянемо, як працює іпотека в ОАЕ і які вимоги діють для іноземців, щоб отримати іпотеку.
Зміст
- Поточна ситуація на ринку нерухомості Дубая
- Види іпотеки в Дубаї
- Подача заявки на отримання іпотеки в ОАЕ
- Етапи отримання іпотеки в ОАЕ нерезидентами
- Причини відхилення заявки на отримання іпотеки
- Фактори, що визначають ваші шанси на отримання іпотеки
- Ми допоможемо вам отримати іпотеку в Дубаї
Поточна ситуація на ринку нерухомості Дубая
За даними Mortgage Finder, кількість угод купівлі-продажу нерухомості в іпотеку, зареєстрованих у Дубаї за перші три квартали 2021 року, перевищує загальний обсяг іпотечних угод у 2020 році. Ключовим фактором, який сприяє залученню іноземних мисливців на нерухомість, є низькі процентні ставки. Завдяки цим низьким ставкам 83% іпотечних угод було здійснено людьми, які вперше купують нерухомість в ОАЕ.
На вілли і таунхауси припало 63% іпотечних угод, в той час як на апартаменти припало 35%, і ще 2% – на земельні ділянки, комерційну та інші види нерухомості.
Види іпотеки в Дубаї
У Дубаї є кілька видів іпотечних кредитів, на які можуть претендувати іноземні громадяни:
- Іпотека з фіксованою ставкою. Іпотека з фіксованою ставкою передбачає процентну ставку, яка визначається до підписання договору іпотечного кредитування і яка залишається незмінною протягом усього терміну кредитування.
- Іпотека з плаваючою ставкою. На відміну від іпотеки з фіксованою ставкою, іпотека з плаваючою ставкою має змінну процентну ставку, що нараховується на непогашений залишок. Цей варіант іпотеки може бути вигідним, проте позичальник має бути готовим до коливань іпотечних виплат.
- Іпотека за пільговою ставкою. Початкова ставка по іпотеці такого типу починається з 0,5%. Однак вона може значно зрости і стати менш вигідною, ніж навіть фіксована ставка.
- Іпотека з верхнім обмеженням процентної ставки. Іпотека з верхнім обмеженням процентної ставки має змінну ставку з встановленим максимумом процентної ставки, вище якої вона не може піднятися.
- Рефінансування іпотечного кредиту Цей вид іпотеки дозволяє вам рефінансувати існуючий іпотечний кредит на більш вигідних умовах.
- Компенсаційна іпотека. Компенсаційна іпотека з'явилася недавно, але набирає все більшої популярності. Суть в тому, що ваша іпотека прив'язана до вашого ощадного рахунку, і відсотки, зароблені на заощадженнях, вносяться на погашення іпотеки.
Подача заявки на отримання іпотеки в ОАЕ
Купівля нерухомості в ОАЕ в іпотеку – непросте завдання для іноземця. Багато банків не схвалять іпотечний кредит іноземному громадянину, посилаючись на внутрішню політику. А інші кредитори, навпаки, можуть вважати вас підходящим кандидатом на отримання іпотеки. Однак ви повинні відповідати деяким суворим вимогам.
Одним з основних критеріїв є міцне фінансове становище. Заявник на отримання іпотеки повинен або працювати у великій міжнародній компанії, або вести власний бізнес в арабській країні. І навіть якщо ця умова буде виконана, немає 100% гарантії позитивного рішення з боку кредитора.
Іншою не менш важливою вимогою для отримання іпотеки в Дубаї є наявність візи резидента. Це правило не завжди поширюється на громадян Великобританії, Індії, Саудівської Аравії, Катару, Кувейту та деяких інших країн.
Документи, необхідні для оформлення іпотеки для нерезидента ОАЕ, можуть варіюватися в залежності від банку. Найчастіше банки висувають наступні вимоги:
- Підтвердження доходів
- Банківська виписка за останні шість місяців
- Аудиторські звіти за останні два роки (для підприємців)
- Залишок на балансі рахунку не менше 3500 дирхамів ОАЕ ($953) після щомісячного платежу по іпотеці
- Витрати на щомісячний платіж по іпотеці не повинні перевищувати 50 відсотків вашого доходу
- Термін кредитування не повинен перевищувати 25 років
- Резиденти можуть розраховувати на іпотечний кредит в розмірі 90% вартості нерухомості, а нерезиденти – до 80%. Решта суми сплачується позичальником
- Середня річна процентна ставка по іпотеці становить від 4 до 7%
- Робота в ОАЕ або ведення бізнесу в країні
- Віза резидента (за винятком громадян Великобританії, Індії, Саудівської Аравії, Катару, Кувейту та деяких інших країн)
- Перший внесок у розмірі 20% від вартості нерухомості і 7% – на оплату юридичних послуг
- Вік позичальника: від 21 до 65 років або до 70 років для самозайнятих
Додатковою вимогою є володіння нерухомістю в Дубаї, крім тієї, що купується в кредит. Ця вимога не дуже поширена, проте деякі банки можуть вимагати це.
Основні вимоги до заявника на отримання іпотеки
Відповідно до місцевого законодавства, щоб подати заявку на отримання іпотечного кредиту в Дубаї, іноземець повинен відповідати наступним вимогам:
- Вік позичальника: від 21 до 65 років або до 70 років для самозайнятих
- Кредитоспроможність
- Віза резидента
- Працевлаштування в ОАЕ або ведення бізнесу в країні
- Рекомендується володіти нерухомістю в Дубаї, крім тієї, що купується в кредит.
Це список найбільш поширених вимог, яким має відповідати заявник. Ви можете звернутися в певний банк за інформацією щодо додаткових вимог.
Де нерезиденти можуть придбати нерухомість?
Іноземцям дозволяється купувати нерухомість у freehold-зонах. Ось приклади популярних freehold-зон, де нерезиденти можуть подати заявку на отримання іпотеки та придбати нерухомість:
- Дубай Марина (Dubai Marina);
- Острів Пальма Джумейра (Palm Jumeirah);
- Бізнес-Бей (Business Bay);
- Дубайленд (DubaiLand);
- Мохаммеда Бін Рашид Сіті (Mohammed Bin Rashid City);
- Емаар Бічфронт (Emaar Beachfront);
- Даунтаун Дубай (Downtown Dubai);
- Арабіан Ренчес (Arabian Ranches);
- Дубай Хілз Істейт (Dubai Hills Estate).
Залежно від банку розмір іпотеки може варіюватися. Наприклад, Emirates NBD – другий за величиною банк в ОАЕ – пропонує іпотечні кредити на суму до 80% від вартості нерухомості. Мінімальний перший внесок становить 20%.
Етапи отримання іпотеки в ОАЕ нерезидентами
Щоб підвищити свої шанси на схвалення іпотечного кредиту, спочатку потрібно обрати кредитора. На території Дубая працюють як місцеві, так і європейські кредитні установи. Всі банки пропонують свої кредитні програми для іноземних громадян. Ви можете шукати кредитора самостійно або через посередника. Ви також можете ознайомитися з кредитними продуктами свого банку та вирішити, чи вони підходять вам.
Заявник повинен спочатку отримати попереднє схвалення іпотечного кредиту з боку банка. Протягом чотирьох днів банк оцінює кредитоспроможність потенційного позичальника, перевіряє його доходи, активи і кредитну історію. Більшість заявок відсіваються на цьому етапі.
Попереднє схвалення в банках ОАЕ – дуже важливий етап, коли кредитор оцінює, який ризик він візьме на себе, якщо вирішить надати вам іпотечний кредит. Хоча вимоги можуть відрізнятися залежно від того, до якого банку ви звертаєтесь, найпоширеніші вимоги включають:
- Форма заявки на отримання кредиту
- Підтвердження доходів
- Інформація про роботодавця
Для самозайнятих:
- Аудиторський звіт за останні два роки
- Звіт про прибутки та збитки за останні 12 місяців
- Додаткові джерела доходу (якщо є)
Зверніть увагу! Єдиного переліку необхідних документів для всіх банків не існує. Крім вищезазначеного, кредитор, швидше за все, запросить додаткову інформацію на свій розсуд.
У позичальника є 2 місяці, щоб знайти нерухомість, яка буде фінансуватися іпотекою. Знайшовши таку нерухомість, покупець підписує меморандум про взаєморозуміння, в якому вказується, що чек про сплату гарантійного внеску буде затребуваний тільки в тому випадку, якщо покупець відмовиться оформляти угоду.
Потім банк ініціює оцінку майна, щоб визначити його реальну вартість, і після цього приймає рішення, схвалювати іпотеку чи ні. Кредитор може також стягувати плату за оцінку в розмірі 1% від заявленої вартості майна. У разі відмови суму буде повернуто клієнту.
Не менш важливою умовою успішного схвалення іпотеки більшістю дубайських банків є страхування на суму 0,5-1% від вартості нерухомості.
Після успішного оформлення угоди купівлі-продажу нерухомості передача права власності повинна бути зареєстрована в Земельному департаменті Дубая (Dubai Land Department – DLD) з видачою документа про право власності на ім'я нового власника. Оригінал документа про право власності зберігатиметься в банку до тих пір, поки іпотеку не буде погашено.
Реєстрація іпотеки в Земельному департаменті Дубая (Dubai Land Department – DLD)
Згідно з офіційним веб-сайтом Земельного департаменту Дубая (Dubai Land Department – DLD), покупець нерухомості може зареєструвати свою іпотеку, щоб захистити свої права власності. Щоб зареєструвати іпотеку, потрібно буде сплатити реєстраційний збір, який становить 0,25% від вартості нерухомості, і 250 дирхамів ОАЕ ($68) за документ про право власності.
Щоб подати заявку на реєстрацію іпотеки в DLD, потрібно надати такі документи:
- Лист від банку, в якому ви отримали іпотеку;
- Три іпотечні договори, нотаріально завірені банком і підписані обома сторонами;
- Паспорт і копія візи резидента
- ID-карта ОАЕ
- Електронна Довідка про відсутність заперечень (No Objection Certificate - eNOC)
Причини відхилення заявки на отримання іпотеки
Заявку на отримання іпотеки може бути відхилено кредитором Дубая з наведених нижче поширених причин:
- Низький дохід
- Погана кредитна історія
- Відсутність візи резидента
- Відсутність працевлаштування в Об'єднаних Арабських Еміратах
- Сумнівні джерела доходу
- Навмисна спроба приховати реальний фінансовий стан
- Кримінальне минуле
Фактори, що визначають ваші шанси на отримання іпотеки
Не має значення, скільки активних кредитів ви маєте. Визначаючи ризики, іпотечні кредитори враховують співвідношення вашої заборгованості і вашого доходу. Чим більше ваша кредитоспроможність, тим вище ваші шанси на схвалення іпотеки.
У разі, якщо страхова компанія має сумніви щодо вашої платоспроможності, вам можуть відмовити у видачі іпотечного кредиту.
Центральний банк Об'єднаних Арабських Еміратів вимагає, щоб відношення заборгованості до доходу не перевищувало 50%.
Крім того, після щомісячного погашення іпотеки у позичальника повинно залишатися щонайменше 3500 дирхамів ОАЕ на кожного члена родини.
Ми допоможемо вам отримати іпотеку в Дубаї
Ми можемо допомогти вам пройти процедуру купівлі апартаментів в ОАЕ. На нашому сайті ви знайдете пропозиції недорогої нерухомості в Дубаї від надійних власників, докладні описи та фотографії. Наші експерти нададуть всебічну підтримку при оформленні угоди і допоможуть вам оформити іпотеку.
